신용카드사

금융 관련 기관
중앙은행 ‧ 금융위원회 ‧ 금융감독원 ‧ 금융결제원 ‧ 예금보험공사
국가기관우체국예금보험
지주회사금융지주회사 (금산분리)
제1금융권은행(지방은행‧인터넷전문은행), 농협은행, 수협은행
제2금융권금융투자회사증권사, 자산운용사, 선물회사, 신탁회사, 종합금융회사(단자회사), 투자자문사, 사모펀드, 벤처캐피탈
보험사생명보험사, 손해보험사, 재보험사
여신전문
금융회사		신용카드사, 리스사‧할부금융사, 신기술금융사
상호금융농·축협, 회원수협, 신협, 산림조합, 새마을금고, 상호저축은행
기타 사금융사채(일수), 유사수신업체

1 개요

이름 그대로 신용카드를 발급하는 회사. 법적으로는 여신전문 금융회사 중 하나이며, 제2금융권으로 분류된다.

주요 업무로는 신용카드, 체크카드 등 카드 발급, 카드 가맹점 모집 및 관리, 전산망 관리, 신용공여, 단기카드대출(구 명칭은 현금서비스) 등 여신업무 등이 있다.

국내에서는 1967년 신세계백화점에서 백화점카드를 처음으로 도입했고, 금융권에서는 1978년 외환은행에서 비자카드를 발급한 것이 최초다. 이후 국민은행에서 마스타카드를 발급하기 시작했고, 1982년에는 조상제한서가 출자한 은행신용카드연합회에서 은행신용카드를 발급했다.

2000년대 초반 신용카드사에서 회사 규모를 부풀리기 위해 카드 발급을 남발하던 적이 있는데 그 결과 카드 대란이 발생해 KB국민카드, 외환카드, 우리카드가 각각 국민은행, 외환은행, 우리은행에 합병되고, LG카드가 신한카드에 인수합병되는 등 우여곡절을 겪은 끝에 지금은 제법 보수적인 운영을 하게 되었다. 2011년에는 가계대출을 억제하기 위해 금융감독원에서 신용카드사 신규 발급을 연 3% 이상 못하게 제한했다. 하지만 정작 금리를 비롯한 다른 부분(특히 주택담보대출)을 건드리지 않고, 카드사의 신규발급 영업 방식을 직접적으로 조절하지 않는 한 가계대출이 억제될 리도 없고 신규 억제한다고 해도 카드사가 장사를 안 할 리가 없다(...)

신용카드사는 크게 전문계 카드사(소위 전업계)와 신용카드업 겸영은행(소위 은행계)로 나뉘는데, 카드사가 별개의 법인으로 있으면 전문계[1], 은행 내 부서로 있으면 겸영은행으로 분류한다. 비씨카드는 카드발급 특성상[2] 전문계 카드사로 분류하는 경우도 있고 별개의 회사로 보는 경우도 있다. 전문계 카드사의 경우 돈 안 되는 체크카드를 싫어하는듯한 현레기현대카드와 금융지주회사 계열사를 제외하면 신용카드나 체크카드를 발급할 수 있는 금융기관의 폭이 넓은 편이다. 길게 설명해놨지만 간단히 말해 롯데카드, 삼성카드

신용카드사 중에는 자체 가맹점망이 아예 혹은 별로 없다 보니, 다른 대형 카드사의 가맹점망에 세들어 사는 경우가 있다. 아예 없는 경우는 팹리스 카드사라고 보면 되는데, 씨티카드가 대표적인 케이스. 자체 가맹점망이 분명히 있지만 그 수가 너무 적은 경우는 NH농협카드가 있는데 현재 KB국민카드의 가맹점망을 빌려 쓰고 있다.[3] 자체 전산망만 갖고도 장사할만한 곳은 많지만 2015년 현재 대부분 비씨카드 전산망을 이용하고 있다.[4]

국내 카드사들의 영업방식으로는 대리점, 설계사, 온라인 등이 있고, 겸영은행와 은행(금융지주회사)계열 전문계 카드사는 은행 지점에서도 영업을 한다.

국내에서 영업중인 신용카드사는 다음과 같다.

2 종류

종류별 신용카드 회사
카드 결제망 브랜드
국제 브랜드VISA ‧ MasterCard ‧ American Express ‧ Diners Club
아시아 브랜드JCB ‧ BC/BC Global ‧ China UnionPay
미주‧유럽 브랜드Discover ‧ Dankort
직불‧현금망VISA Electron/V Pay, PLUS ‧ Maestro, Cirrus ‧ UnionPay ‧ Pulse ‧ BCA ‧ EXK
대한민국의 신용카드사
전문계
카드사		비금융계삼성카드 ‧ 롯데카드 ‧ 현대카드비씨카드†
은행계KB국민카드* ‧ 우리카드* ‧ 하나카드* ‧ 신한카드*
신용카드업 겸영은행KDB산업은행 ‧ IBK기업은행* ‧ NH농협은행*‧ Sh수협은행 ‧ SC제일은행* ‧ 한국씨티은행* ‧ DGB대구은행* ‧ BNK부산은행* ‧ BNK경남은행* ‧ 광주은행ª ‧ 제주은행ª ‧ 전북은행ª
백화점카드갤러리아백화점 ‧ 현대백화점
* 비씨카드 회원사 / † 비씨카드는 전업계‧은행계로 모두 분류됨 / ª BC카드 결제망 이용사

2.1 전문계 카드사

공식적인 분류는, 카드 회사가 은행 소속이 아닌 단독 법인으로 영업하는 경우를 모두 전문계 카드사라고 한다. 하지만 금융지주사 계열의 경우는 은행과 영업망, 전산망을 공유하므로 금융지주사 계열이 아닌 카드사와 금융지주사 계열 카드사로 다시 분류가 가능하다.

2.1.1 (좁은 의미의) 전문계 카드사

위 3개 신용카드사는 은행과 직접 연관이 없으며, 좁은 의미의 전문계 카드사라고 하면 위 3개만을 일컫는 경우가 많다.

특징적인 면으로는 다음과 같다.

2.1.2 금융지주사 계열 전문계 카드사

여기 속한 카드사는 회원사 은행 창구 및 전산망을 통해서 발급, 해지, 가맹점 결제 및 각종 잡다한 업무를 모두 수행하므로 금융지주사 또는 은행계열 전문계 카드사로 분류한다. 공식적으론 엄연히 전문계가 맞지만, 겸영은행처럼 업무 활동을 하므로 별도의 분류를 한다. 심지어 언론에서도 겸영은행으로 분류하는 경우도 있다. 대체적으로 언론기사에서 금융지주사의 카드사 분사 문제를 다룰 때에는 전문계로, 위 문단의 3개 카드사에 대해 집중적으로 분석하는 기사를 쓸 때에는 지금 이 문단의 카드사를 겸영은행으로 분류한다. 특히 신한카드의 경우는 기사1에서는 겸영은행으로, 기사2에서는 전문계 카드사로 분류하고 있다. 이러한 이유로 혼선이 생기기 때문에 이 문서에서는 금융지주사 계열인지 아닌지에 따라 다시 분류한 것이다.

전문계라서 결제계좌의 은행을 마음대로 선택할 수는 있다. 하지만 금융지주회사 계열사의 특징이라면

  • 계열사 은행의 현금카드 기능 추가는 무조건 가능[6]하고 타 은행 현금카드는 원칙적으로 불가능[7]하다.
  • 계열은행이 아닌 타 은행을 연결했을 때 체크카드의 경우 신한카드를 제외하면 계열사 은행에만 해외신판이 가능하도록 99%의 확률로 통제하고 있다.
  • 이러한 카드사의 카드 이용액 등 실적은 계열사 결제계좌 이용시에 한해 은행 거래 실적으로 잡히며 우대 고객 거래 등급 상승에도 도움을 준다. 단, 채무는 카드사, 즉 제2금융권 채무로 관리된다.
  • 또한 선결제 즉시출금, 단기카드대출 등 은행과 연계된 서비스의 경우 계열은행 결제계좌여야 즉시 처리되고 불편이 적으므로 가급적 계열은행 결제계좌를 만들어서 거기서 결제되게 하는 것도 나쁘지 않다. 물론 결제일 맞춰서 수동이체해야 하는 불편은 있겠지만 아무래도 계열사 은행 결제계좌와 궁합이 맞도록 전산 시스템이 최적화되어 있기 때문에 카드사와 은행이 계열이 아니면 시스템상 불편[8]이 약간 있을 수 있다.

카드사 목록은 다음과 같다.

2.2 신용카드업 겸영은행

  • 농협은행 : 축협비자카드를 전신으로 한다. 2009년 마스타카드 라이센스를 받고 NH카드라는 브랜드를 사용하기 시작했다. 자체 전산망이 있지만 가맹점수가 워낙 적은 관계로 보통은 KB국민카드 전산망을 이용한다. 그래도 체크카드 점유율은 농협이 1위를 차지하고 있어 신용카드 사업에서 비중이 매우 크다. 전문계 카드사로 분리하자는 의견도 있지만, 금융위원회에서 신용카드사의 과당경쟁을 억제하고 있기 때문에 분사는 힘들 다는 의견이 지배적이다.
  • 한국씨티은행 : 한미은행 시절(2000년) 신세계백화점카드를 인수했고, 2004년 씨티은행이 한미은행을 인수하면서 지금에 이르고 있다. 과거에는 KB국민카드였다가 지금은 비씨카드의 전산망을 공유한다. 단, ISP는 이용하지 않는다.

2.2.1 비씨카드 회원사

괄호안 숫자는 해당 회원사가 주로 이용하는 BIN 뒷자리이다.

2.2.2 비자카드 발급 은행

비씨카드 전산망을 이용하면서 더불어 비씨카드 제휴카드 발급을 하고 있다.

2.3 자체 체크카드 브랜드가 있는 금융기관

해당 체크카드는 중국은행을 제외하면 죄다 국내전용이다.

죄다 비씨카드다(...) 그러나 비씨카드 회원사는 아니다. 헷갈리지 말자. 회원사와 달리 이들은 ①카드 겉면에 BC 로고도 없고, ②비씨카드 이벤트에서도 죄다 제외되며(non-BC라는 말이 이들 카드를 이야기하는 것이다), ③카드 승인 SMS 서비스도 죄다 별개이다(...)
하지만 BC카드 망을 쓴다는 건 변함없어서, 카드 뒷면 오른쪽을 보면 BC123456하고 카드종류 코드번호가 세로로 적혀있다. 인터넷 결제시 "내 카드는 목록에 없어요!"라고 투덜대는 사람도 있는데, 위 카드로 인터넷에서 결제할 땐 BC카드를 고르면 된다. 사실 비씨카드 선택하라고 가르쳐주지 않은 행원 잘못이다

2.4 백화점카드를 발급하는 백화점

카드 발급이 주 업무가 아니라서 전문계 카드사로 잡지는 않는다. 백화점카드는 분류상으로는 credit card가 아닌 charge card이다만 가맹점을 제외하면 큰 차이는 없다. 간단하게 백화점 내 월부용 카드라고 생각하면 될듯.

대다수 백화점카드는 전문계 혹은 겸영은행과 합병했고, 자체 백화점카드를 발급하는 유통업체는 아래의 2군데만 남았다. 이 회사들도 다른 카드사와 제휴해 신용카드를 발급하고 있다.

2.5 기타

2.6 카드 사업을 중지한 회사

  • LG카드 - 신한카드가 인수했다
  • 장은카드 - 파산했다. 가끔 오래된 점포같은데 보면 LG카드나 장은카드 스티커가 붙어있는데가 있다.
  • 동양카드 - 롯데카드가 인수했다.
  • 해태카드

3 해외의 신용카드사

3.1 일본

3.1.1 국제브랜드 공식페이지

3.1.2 은행계 카드사

3.1.3 신판계 카드사

3.1.4 유통계 카드사

3.1.5 그외 카드사

등

3.2 미국

  1. ↑ 금융지주사 계열 카드사도 공식적으론 전문계다.
  2. ↑ 기프트카드 등 몇몇 상품을 제외하면 비씨카드 단독 발급이 아닌 회원사를 통한 발급을 한다.
  3. ↑ 그 외에 자체 브랜드 체크카드를 발급하는 곳들은 전부 다른 카드사의 전산망을 빌려 쓴다.
  4. ↑ 신한금융지주 계열사인 제주은행마저도 2013년 신한카드에서 비씨카드로 갈아탔다.
  5. ↑ 롯데카드 - 신한은행, 삼성카드 - SC제일은행 등 추가가 가능한 경우도 있으나, 일부 상품 한정이거나 금융기관 제휴 카드를 제외하면 별로 없다. 신용카드의 경우는 포기하면 편하다. 자세한 내용은 각 신용카드사 홈페이지 참조바람. 상품마다 탑재 여부가 다르다.
  6. ↑ 예를 들면 신한카드에 신한은행 현금카드 기능 추가. 물론 구 LG카드 시절 상품 중에서 신한은행 결제계좌를 할 수 없는 상품이 있었지만 그건 그 녀석들이 특이한 것들이다.
  7. ↑ 극히 예외가 있음.
  8. ↑ 선결제 즉시출금이 되지 않거나 제한시간이 더 짧다든지.
  9. ↑ 캐피탈원 같은 경우에는 미국에 이민을 와서 신용점수가 아예없거나 낮은 이민자들,대학생,저소득계층에게도 쉽게 카드를 만들어주니 미국에 위키페어리들은 참조하자. 유학생들도 소셜넘버가 있으면 만들어주는 경우가 많으나 높은 이자율과 함께 연회비를 내야하는 카드를 만들어주는 경우가 대부분이라 빠르게 신용점수를 높이고 카드를 해지하는 사람이 많다